BİRFİNANSCİ.COM – DIŞ HABERLER SERVİSİ
Okul sistemlerinde öğretmen açığı giderek derinleşirken, kişisel finans eğitiminin çoğunlukla finansal bilgiye sahip olmayan tarih veya beden eğitimi öğretmenlerine bırakılması dikkat çekici bir sorun haline gelmiştir.
Finansingundemi.com‘un derlediği verilere göre, Amerika Birleşik Devletleri’nde sürdürülen finansal okuryazarlık eksikliği, trilyonlarca dolarlık öğrenci borcu riskini artırıyor. Uzmanlar, bu durumun önlenebilmesi için öğretmenlerin eğitimlerinin arttırılması gerektiğini vurguluyor.
Finansal okuryazarlık ülke genelinde yetersiz
Fortune‘dan Preston Fore’un haberine göre, ABD’de öğretim üyeleri arasındaki bilgi eksikliği bu sorunların bir parçası. Ancak finans uzmanları, temel sorunun ülkedeki genel finansal okuryazarlık yetersizliği olduğunu belirtiyor.
Pennsylvania Üniversitesi Wharton Okulu’ndan Finans profesörü Michael Roberts, “Ülke, 18 yaşındaki gençlere 100 bin dolara kadar üniversite kredisi alma izni vererek onlara ‘kötü hizmet’ veriyor. Bu durum, onların ya da ailelerinin finansal yeterlilikten yoksun olmalarına yol açıyor” diyor.
Roberts, “Finansal eğitimin, ilgili, müreffeh ve mutlu bir vatandaş olmanın temel unsurlarından biri olduğu uzun zamandır biliniyor. Finansın hayatınızda, benim hayatımda ve hepimizin hayatında kapsayıcı bir yer tuttuğunu düşünüyorsanız, bu gerçekten kaçınılmaz” görüşünü savunuyor.
En düşük okuryazarlık Z kuşağında
Küresel Finansal Okuryazarlık Mükemmellik Merkezi ve TIAAya göre, birçok yetişkin düşük düzeyde finansal okuryazarlıkla finansal kararlar almaktadır. Z kuşağı, en düşük okuryazarlığa sahip grup olarak öne çıkmaktadır.
1990’ların sonu ile 2000’lerin başında doğan bireyler, borç, yatırım ve tasarruf konularındaki soruların yalnızca yüzde 37</strong'sini doğru yanıtlayabilmektedir. Bu durum, Z kuşağına mensup kredi kartı kullanıcılarının dörtte birinin kartlarını aşırı borçlandırması ve ABD'de öğrencilerin 2 trilyon dolardan fazla öğrenci kredisi borcu bulunmasıyla birlikte düşündürücüdür.
Genel olarak, Z kuşağının dörtte biri finansal bilgi ve becerilerine güvenmiyor; WalletHub‘a göre, üçte birinden fazlası ebeveynlerinin onlara iyi finansal örnek oluşturmadığını ifade ediyor. Ancak, kişisel finans üzerine ayrılmış derslerin, öğrencilerin zamanını değerlendirmenin en iyi yolu olup olmadığı konusunda fikir birliği yok.
Eğitim tartışması
Kabul edilen bazı araştırmalar, ‘finansal karar vermeyi iyileştirmeyi amaçlayan eğitimin başarılı olduğuna dair çok az kanıt bulunduğunu’ savunuyor. Diğerleri ise, daha fazla matematik eğitiminin, daha fazla piyasa katılımına, yatırım kazancına ve kredi yönetimine yol açabileceğini öne sürüyor.
Başka bir çalışma, ‘finansal okuryazarlığı geliştirmeye yönelik girişimlerin incelenen finansal davranışlardaki varyansın yalnızca yüzde 0,1’ini açıkladığını, düşük gelirli gruplarda ise daha zayıf etkilerinin olduğunu’ belirtmektedir. Öğrencilerin edindiklerini ne kadar çabuk unuttuğu da zorunlu ders çalışmasının etkinliği hakkında soru işareti doğuruyor.
Ancak bu çalışmalar, on yıldan fazla bir süre önce yayınlanmış olmaları nedeniyle güncelliklerini yitirmiş olabilir. O dönemde yalnızca beş eyalet, finansal okuryazarlığı zorunlu kılarken, günümüzde ABD’de 21 eyalet daha finansal okuryazarlık müfredatını benimsemiş durumdadır.
National Endowment for Financial Education’ın başkanı ve CEO’su Billy Hensley, tarihsel olarak veri eksikliğinden ve sınırlı sayıda çalışmanın baskın olmasının bu sorunları gündeme getirdiğini belirtiyor. Ancak şu anda kanıtların çok daha fazla olduğunu ekleyerek, “Finansal okuryazarlık eğitimi işe yarıyor; ancak bu doğru bir şekilde uygulandığında” görüşünde olduğunu ifade ediyor.
Hensley, devlet tarafından zorunlu finansal eğitim dersleri alan öğrencilerin kredi kartı bakiyesi taşıma olasılıklarının yüzde 21 daha az, özel kredilerde ortalama 1.300 dolar daha az borçlandıklarını ve finansal yardım alma olasılıklarının yüzde 3,5 arttığını gösteren NEFE araştırmalarıyla dikkat çekiyor.
Kişisel finansın nasıl öğretileceğini öğretmek
Kişisel finans derslerini zorunlu kılan eyalet sayısının artmasıyla birlikte, okul bölgeleri, nitelikli öğretmen bulma çabası içerisinde. Ancak birçok eyalette, eğitimcilerin kişisel finans dersleri vermeden önce bu alanda gerekli uzmanlıklarını kanıtlamaları gerekmiyor.
ABD’de bu yaz, Kaliforniya eyaleti, müfredatına finansal okuryazarlık gerekliliği ekleyen en son eyalet oldu. Sosyal bilimler, işletme, matematik ve ev ekonomisi öğretmenleri bu dersi vermek için özel olarak yetkilendirilirken, yeni yasa diğer alanlardaki eğitimcilere de kişisel finans derslerini verebilme yetkisi sağlamaktadır.
Roberts, ülke genelinde kişisel finansın kimin tarafından öğretildiği konusunda ‘çok endişeli olduğunu’ belirtiyor ve “Bir çek hesabının ne olduğu gibi temel bilgileri öğretmek kolay olsa da, öğrencilerin gerçekten okuryazar olabilmeleri için finansal yeterlilik kazanmaları gerekiyor. Örneğin, genç yetişkinler, bir evin satın alınmasının mı yoksa kiralanmasının mı daha uygun olduğuna karar verebilmeli.” diyor.
Roberts, “Öğretmenlere öğretmeliyiz. Her şey burada başlamalı ve bunu yapmanın en iyi yolu, kursa kendilerinin katılmasını sağlamaktır. Çünkü dışarıdaki kaç öğretmen, gerçekten eğitilmiş ve kişisel finans konusunda resmi bir eğitim almıştır? Çok sayıda olduğunu düşünmüyorum.” şeklinde ekliyor.
Sosyal medyada finansal okuryazarlık
2,4 milyondan fazla TikTok takipçisine sahip finans uzmanı Dave Ramsey, okullarda finansal okuryazarlığın ‘kritik’ olduğunu kabul ediyor ancak kişisel finansın yüzde 20 zihinsel bilgi ve yüzde 80 davranış olduğuna işaret ediyor. Kişisel finans müfredatı, ABD’deki liselerin yüzde 45’inden fazlasında öğretiliyor.
Ramsey, “Birçok öğrenci yetişkinliğe girdiğinde borçla yüzleşiyor, bu da stres ve kaygıya yol açıyor ve bu durum kabul edilemez. Parayı yönetmeyi ne kadar erken öğrenirseniz, servet oluşturmaya ve aile geçmişinizde fark yaratmaya o kadar hızlı başlayabilirsiniz.” şeklinde konuşuyor.
Hensley de, “Ulusal bir stratejinin eksikliği nedeniyle, bireyler sıklıkla finansal tavsiye için sosyal medyaya ve etkili kişilere yöneliyorlar” diyor.
Ancak yapılan bir anket, sosyal medya kullanıcılarının yüzde 27</strong'sinin yanlış veya yanıltıcı finansal bilgilere maruz kaldığını ve genç yetişkinlerin bunu yapma olasılıklarının daha yüksek olduğunu ortaya koyuyor. Ayrıca, TikTok'taki finans alanındaki etkili kişilerden sadece 10’da birinin geçmişleri hakkında şeffaf davrandığı belirtiliyor.
Hensley, “Finansal eğitim herkes için tek tip değildir ve çevrimiçi ya da başka platformlarda gördüklerinize ve duyduklarınıza güvenemezsiniz. Servet veya finansal güvenlik oluşturmanın kesin yolları yoktur. Bir ‘influenser’ ne kadar popüler olursa, belirli markalardan ödeme alma olasılığı o kadar artar ve bu, sundukları bilgiler üzerinde etkili olabilir.” diyerek bu duruma dikkat çekiyor.
Davranış sorunsalı
Hensley, eğitim sağlayıcılarının kusurlu olmadığını savunsa da, ekonomik sistemin sorunlarını ve bu durumun düşük gelirli Amerikalılara karşı nasıl sistematik suistimaller yaratabileceğini ifade ediyor.
Benzer şekilde, Financial Access Institute’ün yönetici müdürü Timothy Ogden, Amerikalıların mali zorluk içinde olmalarının sebeplerinin ‘yüksek öğrenim maliyetleri, sağlık sigortası, çocuk bakımı ve kiraların maaş artışlarından çok daha hızlı yükselmesi’ olarak gördüğünü yazıyor.
Ancak Ogden ve Hensley, finansal okuryazarlık eğitimi gereksinimi üzerinde zıt görüşlere sahip. Ogden, bütçeleme veya faiz oranları hakkında daha fazla bilgi edinmenin davranış değişikliklerine neden olmayabileceğini savunurken, Hensley, finansal okuryazarlığın olumlu bir etki yaratabileceğine inanıyor.
Hensley, taraf seçmek yerine enerjinin finansal sistemi herkes için daha iyi hale getirmeye harcanması gerektiğini ifade ediyor ve ekliyor: “Herkes hayatında en az bir an böyle bir bilgiye sahip olmayı dilediği bir zamanda buluştu.” diyor.